另一方面,在发达市场已经成为重要医疗费用支付方的商业保险在我国保障体系中发挥的作用较弱。

　　具体到公司来看,有24家财险公司参与了惠民保项目,其中人保财险最为活跃;平安养老在所有养老险公司中投入力度最大,参与了超过一半的由养老保险公司承保的惠民保产品;还有11家寿险公司也参与了承保。

　　除了政府与保险公司外,第三方平台也是惠民保中重要的参与方。惠民保产品看似简单,但从产品设计、宣传推广到后续服务涉及诸多环节,增加了不少增值服务,因此需要各方共同参与实施。

　　要降低普惠保险的参保群体风险,由事后治疗向事前预防转变是很重要的一部分。体检、各种形式的筛查检验等可以及时跟进被保人身体状况,及时发现风险并细化风险,实现重大疾病的早发现早治疗,控制发病率,是事前健康管理的关键步骤。

　　报告最后预测普惠保险接下来将呈现四大发展趋势。

　　趋势2:依托保险科技,保障风险可控:

　　除此之外,深圳、珠海等地的政府在通过出台相关文件、参与产品设计与营销推广等方式与惠民保的其他参与方进行了更深层次的合作。在投放方式上,这些地区也支持通过医疗保险个人账户余额购买,提高了个人账户使用率。但这毕竟是地方政策,能否持续还有待国家关于个人账户改革政策文件的出台。

　　惠民保在今年迅速走红,但接下来能否持续发展还是个大大的疑问。目前大多数地区的惠民保为自主参保缴费,这就提高了逆向选择的概率,因为身体、年龄等原因不能购买普通保险产品的用户更可能参与低门槛的惠民保,加大了保险公司的风险。保险公司为规避风险、维持经营,需要提高保费或降低保障,而这些措施又会减少产品的吸引力,有更多选择的低风险参保人很可能会选择退出,进一步提高了惠民保整体的用户风险。如此恶性循环,最终的结果就是保险公司因为经营成本太高而退出惠民保市场。

　　多年来,很多保险、医疗等相关行业的人士先后提出要发展中国的管理式医疗等保险+医药的新模式,但由于政策、产品能力、组织机制、技术等各种因素的限制,至今还没有找到相对成功的路线。惠民保融合了政府及多个行业的企业的力量,有望成为保险新模式的突破口。

　　惠民保项目中,很多参与其中的第三方运营平台将其作为打通保险与医药服务的契机。在接受这些平台入局后,接下来普惠保险还需要最大限度地发挥医药服务及健康管理机构的作用,拓展重大疾病、慢性病等相关的增值服务,打造市民健康网,将之前碎片化的医疗服务、医保数据等赋能到普惠保险产品中。

　　第二类参与平台主要包括健康管理公司, 他们可以为惠民保加入更多元化的健康管理相关服务,帮助政府与保险公司推出差异化产品,也使参保人可以获得专业的健康服务。对于作为支付方的保险公司来说,健康管理的加入也有助于更好地控制风险、赔付。

　　复旦大学经济学院教授、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示:搭建惠民医保方案,分层次解决医疗民生问题,是完善医疗保障体系进程中重要且必要的探索,符合国家关于健全多层次医疗保障体系的政策要求。但建立协同联动管理机制、进行统一的监督指导将面临重重困难。惠民保要真正实现全国统筹,还有较长的路要走。

　　打破恶性循环,实现可持续发展成惠民保考验

　　近日银保监会下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》,为定制医疗保险划红线,以规范这类业务的开展。

　　惠民保发展特点:多元化公司参与促进产业融合

　　据悉,该报告为今年国内首份惠民保高校研究报告,此次报告将复旦保险领域的研究与善诊首创的惠民保险+惠民体检的双惠模式相结合,系统地论述了以惠民保为代表的普惠保险发展的背景、过程、面临的挑战等相关问题。

　　商保覆盖率不足主要由三方面因素造成: 一是传统商业保险对被保人健康状况、年龄等的限制提高了投保门槛,只能覆盖有限的人群;第二,保险条款的专业性较强,使得多数消费者难以理解,且存在销售误导、理赔流程复杂等问题,一定程度上损害了消费者权益;此外,很多消费者的保险保障意识较弱,对保险的重要性等还缺乏正确的认知。

　　11月26日,复旦大学中国保险与社会安全研究中心联合全国最大的中老年健康服务平台善诊共同发布了《普惠保险在健康管理中的应用--基于惠民保的深度分析》研究报告。

　　尽管惠民保是保险行业的新秀,但发展较为迅速,报告中也总结了惠民保发展中呈现出的几个重要特点。