——大额存单和银行结构性存款。综合部分银行公布的利率，近期1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，要比普通的定期存款高一些。此外，流动性更好的银行结构性存款大多数是一年期以内，若是存一年期预期收益率在4%左右，虽然名义上保本不保息，但是这一产品主要投资银行存款等，部分挂钩汇率、利率、商品等指数，一些银行能达到预期的最高收益。

　　——短期理财产品，多数收益略高于货币基金，但是流动性稍逊色。在固定期限如7天、14天、30天、60天无法主动卖出。麦策金融理财师丁高洁表示，短期理财就是以流动性换取更高的收益。银行、券商、保险等机构都提供此类产品。近期数据显示，上周银行理财平均年化收益率为4.66%，以20万元本金测算，一年的预期收益约为9320元。

　　“宝宝类”产品收益率一走低，是不是应该赎回后再购买其他理财产品呢？答案是要视每个投资人的具体情况来定。对于有小额流动资金理财需求的投资者来说，“宝宝类”理财产品仍是不错的选择。当然，业内人士认为，如果投资者对流动性没有太多要求，也可以考虑短期理财、大额存单、银行结构性存款等理财工具。

　　“知道余额宝收益越来越低，没想到最近都‘破3’了。”蚂蚁财富的网络社区里，许多投资者感慨道。

　　近日，余额宝平台上部分货币基金年化收益率跌破3%，引发投资者关注。今年以来，包括余额宝在内的“宝宝类”理财产品的收益率一走低，原因何在？除了这类产品，百姓稳健理财还有哪些选择？

　　余额宝之外，另一大“宝宝类”理财平台腾讯理财通的货币基金收益率也在持续下行，其中华夏财富宝在8月31日当天的7日年化收益率为3.1620%。

　　货币基金的收益率主要取决于市场流动性的宽裕程度。申万宏源固收分析师孟祥娟指出，今年尤其是二季度以来，在实体企业融资难、经济下行压力加大等背景下，受益于政策驱动，市场流动性状况向好，因此货币基金可投的国债、金融债、同业存单等收益率全线下跌，导致收益萎缩，二季度货币基金平均年化收益率3.92%，相较一季度有所回落。

　　“投资者优化资产配置，不要将所有鸡蛋放在同一个篮子里。针对不同风险偏好，合理分配家庭资产中投资无风险存款、中低风险理财以及中高风险产品的比例。此外，还应长期价值投资。”丁高洁说，面对短期高收益理财产品，大家也需提高。

　　同时，随着“T+0赎回提现业务”等监管政策的加码，弱化了货币基金申购赎回灵活的特点，货币基金也渐渐失宠，新成立产品数量骤降，存量规模增速也持续放缓。最新的半年报显示，天弘余额宝基金持有人户数5.59亿户，户均持有2603元。而去年年底时，持有人户数4.74亿户，户均持有3330元。虽然用户数量增加了，但是投资金额却有所下降。天弘余额宝基金规模从一季度末的1.69万亿元下滑至二季度末的1.45万亿元，下滑幅度达13.92%。

　　万得数据显示，今年一季度，货币基金平均7日年化收益率为4.21%，但是进入二季度以来货币基金收益率一下行，截至8月15日，市场上货币基金的平均收益率仅为3.35%，创出货币基金收益率的年内新低，并且还处于下行趋势中。

　　自今年2月份起，余额宝设置了每日申购总量，从此前最高100万元调整到20万元，再降到10万元。此外，将每天的取现额度从5万元降到1万元，并暂停了自动转入功能，采取每日限购。“每天上午9点定好闹钟抢余额宝额度”成为当时投资者的常态。

　　尽管选择多了，但是余额宝们的收益率却在走低。其中，银华货币A自8月27日至31日已经连续一周年化收益率降至3%以下。8月29日，博时现金收益货币A的七日年化收益率也降到2.9320%，创1年多来的新低。与此同时，天弘余额宝货币基金的年化收益率也在不断走低，30日已跌至3.1990%，创2016年底以来新低。

　　今年5月份起，余额宝平台陆续给天弘基金之外的其他基金公司，接入博时基金、中欧基金等旗下货币基金产品，目前余额宝平台上除了天弘余额宝货币基金外，另上线款货币基金。