4000亿元大红包是中央支持小微的重要举措之一。疫情发生后,一些行业龙头企业相继公开发声,称其现金流仅能维持两三个月,小微企业的处境更是可想而知。当小微企业无法自身造血时,金融机构的输血几乎成了唯一的续命法门。由此,银行肩负起了帮扶小微的重任。银保监会数据显示,1月25日至5月15日,银行业机构对中小微企业到期贷款本金实行延期安排,其贷款规模高达1.28万亿元。

　　银行业机构要想提升对小微企业的风控能力,加强金融科技水平是其中的重要途径。对此,中国西南证券首席分析师张刚表示,商业银行利用金融科技给小微企业提供服务,不仅可以简化小微贷款的获取流程,还提升了获取速度,同时也提升了风控能力,降低了风控成本。

　　小微企业是我国实体经济的重要组成。支持小微企业的平稳发展,是今年中央政府的重点工作之一。《通知》明确,自2020年6月1日起,中国人民银行通过创新货币政策工具使用4000亿元再贷款专用额度,购买符合条件的地方法人银行2020年3月1日至12月31日期间新发放普惠小微信用贷款的40%。

　　长期以来,银行贷款的“大客户”多为大型机构,对小微企业的风控则依赖于各类抵押物。重抵押的传统,会对资产实力不足的小微企业造成输血阻碍,因此通过各种途径向小微企业发放无抵押贷款,成为近年来监管倡导的重要精神。例如央行等八部门联合发布的《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》明确指出,“大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷。商业银行要优化风险评估机制,注重审核第一还款来源,减少对抵押担保的依赖”。

　　金融科技,加强小微金融风控的方向

　　小微企业贷款相对较高的坏账率,使得银行天然产生畏难心理。小微企业可供风控使用的数据维度少且杂乱,因此提升金融科技水平,读懂小微企业数据,是银行推进小微企业贷款的必经之路。

　　央行金融市场司副司长邹澜曾公开表示,截至2019年5月末,金融机构单户授信1000万元以下的小微企业不良率为5.9%,比大型企业高出4.5个百分点,比中型企业高出3.3个百分点。北京市银保监局党委书记、局长李明肖此前称,原来对小微企业贷款不良率容忍度定的是5%,已经很高。这意味着每给小微企业放款1万亿元,就会产生大约375到500亿元规模的不良贷款,这还是在此前标准较紧的前提下。随着今年不良容忍度的进一步放宽,小微企业贷款的坏账率可能继续上升。

　　为小微企业提供贷款固然是银行的社会责任,但并不意味着就此放弃在商言商。小微企业由于业务规模小、抗风险能力低、管理不规范等因素,坏账率始终高于大中型企业。如何控制小微企业贷的资产质量,成为横亘在银行面前的一道难题。

　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼同样表示,小微贷款增速指标上调的背后,蕴含着金融科技公司的巨大市场空间。因为只有使得银行与金融科技公司加强合作,才能减少大型银行下沉服务可能产生的“掐尖现象”(抢走一批优质客户而留下次级客户)和“挤出效应”(成本较高的中小银行被迫退出小微金融服务)。

　　压力测试,普惠金融面临盈利挑战

　　后疫情时代,伴随着小微企业信用贷款的新政落地,银行、小微企业和第三方金融科技平台会逐步形成协作共存的数字金融新业态。未来,专注于小微金融事业的机构都将有机会寻找到自身的细分市场,而中腾信亦将持续致力于科技创新,助力金融机构破解小微企业融资难题,为构建多层次、多元化的普惠金融机构体系添砖加瓦。

　　作为国内金融科技的代表企业,中腾信积累了服务长尾客群的丰富经验和业务实战能力,利用生物识别、机器学习、自然语言处理、知识图谱等前沿技术,中腾信能够精准描摹客户画像,为金融机构提供完整科学的风控辅助服务,助力提升获客效率,降低运营成本,进而帮助金融机构在实现可持续经营的前提下,服务更多下沉市场的小微经营者。

　　中国经济的稳定系于小微企业。2020年,为保住小微企业,中央采取各种手段为中小微企业造血、输血,全年小微企业贷款增加规模将以万亿元计。两会过后,央行联合多部委印发了《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》(下称《通知》),旨在进一步提升对中小微企业的金融服务质效。

　　支持小微企业的生存和发展,不仅是当前经济工作的重要内容,对于银行也是一项极为关键的政治任务,具体体现为不良贷款容忍度、新增贷款等指标方面。以兴业银行广州分行为例,其负责人在今年6月5日与媒体交流时表示,已将小微企业贷款的不良贷款容忍度提升至3.5%,相较于一季度末商业银行1.91%的不良率足足高出了1.59%。该负责人同时表示,该行对普惠型小微企业信贷增长的指标考核权重升幅超300%。

　　除了延期还款,监管还对贷款提速提出了相应目标——据2019年政府工作报告,国有大型商业银行的小微企业贷需增长30%以上,2020年这一指标则被提升至40%。而银保监会数据显示,截至2019年末,大型商业银行小微企业贷余额为32571亿元,按照40%的指标推测,2020年其贷款余额的增加规模将超过13000亿元。

　　不惜血本,政府真金白银扶持小微